5家上市險企上半年保單貸款超3700億元 規模較年初增11% 年化利率徘徊在6%

保單貸款是保險公司增強保單流動性的有力工具。

據《證券日報》記者報道,今年上半年,中國人壽、中國平安、新華保險和中國人民保險這五家a股上市保險公司共質押貸款(簡稱“政策性貸款”)3739億元,同比增長11%。

從備受關注的保單貸款利率來看,目前五家a股上市保險公司的保單貸款利率普遍徘徊在6%左右

保險公司個人保險負責人告訴記者,在此之前,保單質押貸款雖然是一種很好的產品功能,但并沒有被保險公司作為一個重要的賣點,隨著保險公司轉型的深入,這種功能在提高流動性方面具有突出優勢,特別是在銀行保險渠道大量短期金融產品的沖擊下,保單質押貸款的優勢越來越明顯。 此外,政策性貸款只承認合同,不檢查信用信息。與銀行貸款相比,雖然一些保險公司的保單貸款利率略高于銀行,但貸款程序大大簡化,這都是保單貸款的優勢

《證券日報》記者還發現,目前許多保險公司可以通過官方渠道、APP等渠道實現保單貸款的“次于賬戶”。

中國人壽

保單貸款最大

保單貸款是指投保人將其保單抵押給保險公司,并根據保單現金價值的一定比例獲得資金的借款方式,用于滿足投保人的短期資金周轉需求。

2019年上半年,中國人壽、中國平安、中國太平洋保險、新華保險和中國人民保險分別承諾貸款1558.7億元、1278.46億元、530.69億元、330.68億元和40.04億元,同比增長364億元,增幅11%。

從保單貸款的期限來看,上市保險公司的保單貸款大多在6個月至1年之間。

具體來說,中國人壽在五家上市保險公司中,保戶承諾貸款金額排名第一,達到1558.7億元。 中國人壽在半年度報告中表示,截至6月底,集團擔保貸款的到期時間在6個月以內,賬面價值約為公允價值。

此外,CPIC還提到,根據不同保險條款的規定,最高貸款額為保單現金價值的70%-98%。貸款到期前不能增加貸款金額,貸款到期時,申請人可在歸還貸款利息后續貸。 貸款期限從申請人收到付款之日起計算。根據不同類型的保險,最長期限為6個月或1年,貸款本息到期后一次性償還。 在貸款期間,如因取消、減少、理賠、到期或年金支付而發生退款或付款,保單應優先償還貸款利息和本金,然后支付余額。

PICC說,集團的保險貸款全部由投保人的保單質押,最高貸款額通常不超過投保人現金價值的90%。

記者《證券日報》發現,保單質押貸款不僅促進保險銷售,還為保險公司帶來可觀的利息收入。 根據新華社和PICC披露的政策性貸款利息收入,今年上半年新華保險的利息收入為7.49億元。PICC上半年利息收入為6100萬元。

此外,PICC在2018年年報中提到,去年政策性質押貸款利息收入為1.74億元,占公司總收入的0.03%。 新華保險2018年年報顯示,去年保單質押貸款利息收入為13.68億元(新華保險2018年凈利潤為79.22億元),約占總收入的0.89%。

保單質押

貸款利率徘徊在6%

目前,上市保險公司的貸款利率普遍徘徊在6%左右 例如,中國人壽在官方網站上公布的與政策服務相關的利率顯示,從2018年12月30日起,該公司的政策借款基準利率將為5.5%。 中國人民保險公司提到,2019年6月30日,集團擔保貸款年利率為5.22%-6.45%(2018年12月31日:5.22%-6.45%)

相比之下,上市保險公司的貸款利率明顯低于個體中小保險公司

9月16日,記者《證券日報》在上海人壽官方網站上看到,在上海人壽7月1日至12月31日實施的政策性貸款利率表中,除了5種產品的貸款利率為中國人民銀行同期每月第一個營業日發布的5年期貸款基準利率外,其余20種產品的貸款利率均高于6%,最高貸款利率為8.35%

上述保險公司和個人表示,除了手續費方便之外,保單貸款也不是沒有缺點。個人保險公司較高的利率和有限的貸款額是缺點之一。 因此,如果投保人需要更多的貸款金額,保單可以作為抵押品,借款人的信用信息、收入和金融資源可以添加到銀行進行貸款。

70多家保險公司

開展保單貸款業務

除上市保險公司外,大量中小保險公司已經開展保單質押業務

自2018年以來,隨著行業主流壽險公司依靠續保保費推動業務增長,專注于發展保安業務,大部分壽險公司的銀行渠道和批發支付業務大幅縮減,中短期業務規模大幅縮減。

在此過程中,由于擔保產品期限長,資金在保險公司結算時間長,在資金暫時短缺或投資者周轉不靈的情況下,很難獲得有效的流動性,保單質押有效地解決了這一問題

數據顯示,2018年,除了業務超過1000億元的中國人壽和平安人壽,還有69家保險公司從事保單質押業務。 總體而言,71家保險公司保單質押貸款總額為4347億元,比2017年增長26%。

相比之下,2015年各種中短期產品溢價較高,行業政策承諾貸款僅為2300億元。政策性抵押貸款的快速增長可以被描述為行業轉型的一次飛躍。

當然,雖然各種保險公司都涉及這一領域,保單貸款的風險也需要投保人的關注。 例如,絕大多數保險合同規定,如果借款人到期未能履行債務,保險公司有權在貸款本息累計到退保的現金價值時終止保險合同的有效性。 也就是說,如果借款人逾期未還,該政策可能會失效。

此外,上海銀監局在今年年初處理保險消費者投訴時,也發現一些犯罪分子利用非法獲取的保險公司客戶信息,在電話中冒充保險公司員工,以回饋老客戶、更新保險單、贈送禮品為由,欺騙一些老年客戶到自己的營業場所。后來,他們利用自己的防范意識薄弱和不熟悉的手機操作來贏得顧客的信任,然后把手機騙到手中操作。他們通過保險公司的官方微信等方式申請保單質押貸款,誘使老年客戶在與他們簽訂財務管理協議后轉移“保單貸款”資金。

深圳銀行保險監管局年初發布《關于保單質押貸款業務的消費提示》,其中還稱犯罪分子被發現竊取保單信息、銀行賬戶密碼和電子證書等欺詐保險消費者,嚴重影響保險市場秩序,造成不良影響。

(責任編輯:程雨南)

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