從7000余家跌至不足600家 網貸從業人員高喊“活下去”

新華社經緯客戶11月6日電(魏偉)2007年,中國第一家網上貸款公司誕生。 從那以后,在線貸款在中國已經走過了輝煌的12年。 經歷了萌芽探索期、野蠻成長期和低谷期后,今年網上貸款行業正在加速清理。

近日,共同基金監管領導小組和網上貸款監管領導小組聯合召開會議(以下簡稱“會議”),加快機構間同業拆借的分類處置。 會議進一步明確了處置網上貸款機構的幾個主要方向,以提款為主要方向,符合條件的機構可以轉變為小型貸款公司、消費金融公司或其他有執照的金融機構。 與此同時,會議強調,應進一步努力打擊嚴重違反法律法規的組織。 “直播”可能是現有在線貸款平臺的共同愿望,但他們犯錯誤的可能性似乎很小。

來源:中信精衛熊思怡的貸款明確后,正常操作平臺的數量下降到600個以下,“必須承認,我的行業正在邊緣化,我現在的想法是企業能夠生存下去。 “網上貸款平臺的從業者袁娜(化名)與一個小組的幾個同事進行了討論。這種工作在將來可能不存在。近年來所做的努力相當于浪費。我認為這很“令人心痛”。"

11月3日,上市公司宜欣在線貸款平臺怡林發布《關于宜人貸和宜信惠民網貸業務整合的公告》,宣布宜欣惠民與怡林在線貸款業務整合

整合完成后,恒誠科技發展(北京)有限公司運營的怡然貸款平臺將為新增借貸客戶提供在線貸款服務。宜欣惠民投資管理(北京)有限公司不會新增任何借貸業務 此次整合完成后,宜欣旗下將只有一個在線貸款平臺。

譯林發布的網上貸款業務整合公告來源:譯林官網

宜欣的整合只是行業清算背景下的一個縮影。

今年以來,網上貸款行業繼續清理,寧夏、深圳、云南、上海等地相繼公布了待清理的網上貸款機構名單。 10月,越來越多的人宣布了互聯網金融風險專項整治工作的進展。

10月16日,湖南省地方金融監督管理局發布通知,稱列入湖南省行政核查名單的24家網上貸款機構的P2P業務不符合“一法三指引”的相關規定,現予以取締。 湖南省也成為中國第一個完全禁止P2P業務的省份。

緊接著,10月18日,山東省地方金融監督管理局發布同業拆借行業風險警示函,稱目前P2P網上貸款行業正在進行專項風險整改,目前尚無平臺完全合規通過驗收,今后山東省各地將禁止所有未通過驗收的P2P網上貸款業務。

10月28日,深圳互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室宣布,自愿退出深圳的第四批12家P2P點對點貸款信息機構上市,并宣布網上貸款業務已經關閉。

根據網上借貸公司的最新數據,截至2019年10月底,P2P網上借貸行業的正常運營平臺數量已降至600個整數以下,至572個。 據不完全統計,10月份封閉平臺和問題平臺的數量為29個,包括13個封閉平臺和過渡平臺以及16個問題平臺 根據深圳潛城互聯網金融研究所(第一互聯網貸款)發布的數據,互聯網貸款平臺總數達到高峰時的7705個,相比之下大幅下降90%以上

袁娜相信這個行業一定會經歷嚴格監管到標準化的過程。這個過程不會讓少數企業生存下來。它肯定是唯一留下的,可以發揮示范作用。這些平臺一定非常兼容。

只有19個互聯網貸款平臺擁有互聯網小額貸款許可證

互聯網貸款行業的未來在哪里?監管機構給出的答案之一是轉變成一家小型貸款公司。

“轉變成小額貸款公司并不難。從目前的監管思路來看,它也是對小額貸款公司的分類管理。 中國社會科學院金融研究所法律與金融研究室副主任尹振濤對中信經緯記者表示,小額貸款公司可以分為兩種類型,一種是傳統的小額貸款公司,它們在特定地區開展業務。還有一個網絡小額貸款公司,這樣的公司可以開展一些網上金融業務,但是股東的資格、資本實力等等。會有更高的要求

在尹振濤看來,網上貸款公司向傳統小額貸款公司或網上小額貸款公司的轉變實際上有一個根本性的變化,并非所有平臺都能實現這一變化。

“核心問題是資金來源。網上貸款公司是普通人投資的錢。但是,小額貸款公司的資金來源只能是自有資金和銀行間借款,不能吸收普通人的資金。大多數平臺能否轉變為自有資金來源,以及能否從商業組織借款,是最大的障礙 ”尹振濤說

“另一個障礙是小額貸款公司和在線小額貸款公司通過杠桿比率來管理,”尹振濤進一步說。目前,杠桿率約為3倍,不超過4倍或5倍,而大多數網上貸款機構已經超過了杠桿率,因為網上貸款機構是一個信息中介,不受杠桿率的管理,這也使得轉型困難,并非每個人都能適應。

榮360大數據研究所在一份報告中指出,互聯網小額貸款許可證對貸款金額有限制。杠桿率約為1-3倍,即實收資本為1億,貸款最高限額為3億。增加貸款額需要額外的實收資本 對于大多數許可的在線貸款平臺來說,余額幾乎是幾十億到幾十億,這意味著注冊資本從幾十億到幾十億不等。額外資本意味著測試實力背景,甚至可能在引入資本的同時增加運營成本。

袁娜的網上貸款平臺也有小額網上貸款許可證,但這只是合規要求之一,她不知道自己是否開展了相關業務。 “我沒聽說哪家公司成功轉型為小額貸款公司,畢竟規模不同,而且轉型為小額貸款公司還會涉及其他一些問題

gunny bag研究所的高級研究員王世強認為,由于小額貸款受到杠桿的限制,基本上是用自己的資金貸出的,因此許可證的當前價值有限,對P2P平臺的轉型基本上沒有什么幫助。

據榮360大數據研究所統計,截至2019年1月20日,全國共有300個網上小額貸款許可證 截至今年1月,仍在正常運營的22個在線貸款平臺已通過其委托人或關聯公司獲得小額在線貸款許可證。

中信經緯記者梳理發現,在上述22個網上貸款平臺中,今年有3個平臺出現“雷雨”,這意味著只有19個網上貸款平臺擁有小額網上貸款許可證。 這些許可證持有者大多是頭網上貸款平臺,如人貸款、你我貸款、貸款寶、積木盒、51字、辛凱貸款、一龍貸款、一仁貸款等。

預計只有少數在線貸款會轉化為消費金融公司。

上述會議指出,對于少數資本實力雄厚、符合監管要求的機構,可以申請轉型為消費金融公司或其他持牌金融機構。 公共信息顯示,該國目前有24家有許可證的黃金淘汰公司,其中幾家仍在申請許可證。

此前,平安集團在其第三份季度報告中披露,董事會已通過決議,共同成立一家國家科技消費金融公司。目前,相關事項尚未經過監管審批程序。 今年7月,路透社報道稱,lufax計劃退出其核心業務P2P。 業內人士認為,消費者金融許可證的申請可能為lufax的轉型鋪平道路

然而,要轉變成一家消費金融公司并不容易。業內人士普遍認為,申請消費金融公司執照的門檻相對較高,預計只有少數公司符合標準。

”消費金融公司目前有非常明確的監管要求,對股東、資本實力等相關方面的準入標準要求非常高。從現階段來看,只有少數上市公司或相對較大的網上貸款公司有這樣的實力,大多數網上貸款公司根本無法滿足建立消費金融公司的要求。 ”尹振濤說

蘇寧金融學院院長助理薛洪言說,從執照門檻來看,消費金融公司的門檻遠遠高于小額貸款公司。例如,當非金融機構是主要發起人時,它們去年的營業收入不應少于300億元。只有一些巨人有望達到P2P平臺的標準。

王世強也表達了類似的觀點。他認為,擁有良好的負責人和股東背景的P2P網絡借貸平臺可能會獲得消費者金融許可證,或者有機會入股消費者金融公司。由于消費者金融許可證的門檻很高,總額預計不會太大

變革的出路是什么?

會議中的“其他特許金融機構”一詞也為在線貸款行業留下了其他可能性。

今年,許多在線貸款平臺試圖轉變為貸款援助業務。 6月,在線借貸行業的老牌平臺新爾福(Xinerfu)宣布,由于近期監管變化和P2P借貸信息中介市場的不確定性,新爾福正在停止其P2P借貸信息中介業務,并轉型為新的借貸援助業務模式。

本文件源于今年年初在互聯網上流傳的一份文件,由互聯網傳輸監管部門發布,編號為《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》。該文件特別提到,應積極引導一些機構轉變為小型在線貸款公司、貸款援助機構或轉用于特許資產管理機構等。 然而,這次會議沒有提到“貸款援助”一詞。 所謂的“貸款援助”沒有明確的定義,也沒有得到監管部門的提倡 王新銀行首席研究員、國家金融發展實驗室特別研究員董希淼告訴中信經緯客戶

薛洪言說,貸款援助模式不需要許可證,已經成為該行業的主流模式,不需要監管部門的特別鼓勵或支持。 貸款援助模式的快速發展主要帶來兩個問題,一是監管套利,可分為變相從事金融業務的貸款援助機構無證經營和金融機構變相跨區經營、規避杠桿率限制的問題。第二,資產規模快速增長背后的貸后管理壓力,尤其是單個城市商業銀行經營能力和控風能力的提高跟不上規模的增長,容易隱藏風險。

除了貸款援助模式之外,還有哪些其他轉型方向?例如,尹振濤列舉了保險銷售公司、證券經紀公司和保險經紀公司。這些公司實際上與銷售和轉移的邏輯密切相關。同時,這些公司也是監管機構要求的特許機構。

薛洪言建議,除了消費金融公司和小額貸款公司,P2P平臺還可以申請私募發行許可證,以及基金銷售、保險經紀等許可證,并在資產管理領域繼續努力。

然而,在袁娜看來,這些行業本身的壁壘也很高。轉型還需要大規模調整整體人員素質和業務結構,新業務的發展也需要時間和成本。

“現在可能是一個反復試驗的階段,但是網上貸款行業目前可能負擔不起。現在每個人的收入來源都相對較少,所以他們不敢輕易嘗試。 ”袁娜無奈地說道

“只有創造更多價值和更少風險,我們才有可能生存下去空 北京在線貸款平臺副總裁告訴中國新經緯客戶,在過去幾年里,一些在線貸款平臺偏離了信息中介的定位,導致了各種風險。 監管政策法規逐步得到澄清和完善,許多平臺已經退出。 網上貸款平臺需要密切關注政策法規,并逐一實施,以提高合規水平。 不同的平臺有不同的模式、用戶和優勢,它們的渠道也不同,但它們都需要務實。

毫無疑問,網絡貸款行業的冬天已經到來。答案不是這個冬天會持續多久,而是你是否準備好御寒。 (中信經緯應用)

(本文觀點僅供參考,不構成投資建議。) 投資是有風險的,所以進入市場時要小心。 )

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[編輯:郭華澤]

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