未來助貸走向:需要持牌、備案?

隨著P2P網上貸款行業諸多重規的落地,由于持續的高壓政策,該行業幾乎上氣不接下氣,貸款援助業務也成為生命線。

不久前,一些上市金融科技公司發布了2019年上半年的報告。“機構資本比例”數據在業內引起了廣泛關注。 360金融機構的資金比例在行業中最高,超過85%。將來,它的所有業務都將來自機構基金。 利息商店、樂心、拍賣和貸款公司以及小贏技術中的機構資金比例也在顯著增加。

有一段時間,“貸款援助”成為共同基金界的主要話題之一。

中國社會科學院金融研究所法律與金融研究室副主任尹振濤告訴記者《華夏時報》,貸款援助的核心僅僅是外包金融服務,目前主要遵守向銀行提供外包服務的監管要求。

但與此同時,尹振濤也表達了他的懷疑。隨著金融技術和貸款援助模式的發展,這一監管能否適應發展,有效防控風險,同時能夠更好地支持貸款援助,包括商業銀行服務小微企業、實現普惠金融的不確定性。他認為需要進一步調整。

談到貸款援助,最早可以追溯到2007年,其模式也開始出現。 十二年前,中國開發銀行、深圳中安信實業和中國建設銀行深圳分行共同發起了“貸款銀行+貸款援助機構”的小額貸款業務模式,即貸款援助模式。

這是商業銀行以小額貸款公司為貸款機構開展小額貸款業務的首次實踐探索。 然而,由于小額金融行業和互聯網技術仍處于早期發展階段,這一模式并未在商業銀行間傳播。

2013年成為轉折點,幫助貸款行業全面崛起 主要原因是余額寶十字架空的誕生和網絡金融的迅速發展。

伴隨著P2P在線貸款行業的高壓政策,許多小平臺選擇退出,而大平臺則更多地轉化為貸款援助業務

目前沒有貸款援助的明確定義。 但是,從幾家金融科技公司的財務報告來看,所謂貸款援助(loan assistance)是指這樣一個事實,即這類機構不直接發放貸款,而是將借款人與匹配的資金進行匹配,實現資金的融資。

貸款援助是響應普惠金融的號召,為小企業和低收入群體提供無擔保和無擔保小額金融服務的一個體現。 此外,貸款援助機構可以通過特定情景獲得大量有借款需求的借款人,如通過內部流動從電子商務平臺轉變而來的優質借款人,為特定領域提供服務。

北京互聯網金融行業協會相關信函指出,貸款援助是指平臺通過自己的系統或渠道選擇目標客戶,在完成自身的風控流程后向特許金融機構和準金融機構交付相對優質的客戶,并在特許金融機構和準金融機構的風控結束后完成貸款發放的業務。

根據各方意見,雖然沒有貸款援助的標準定義,但有一些共同特點。北京網絡法律研究所副秘書長車寧將其歸納為以下幾點:

首先,貸款援助機構向貸款機構(即資金提供者)提供客戶和風力控制技術;

第二,大多數貸款機構是銀行、小額貸款公司、互聯網機構、擔保公司等。

第三,貸款機構不能因為貸款援助機構提供的服務而削弱風力控制要求;第四,貸款援助機構目前還不具備許可證和準入等相關條件,仍處于輕資產和廣泛監管階段。

目前,大部分貸款援助業務都是P2P在線貸款平臺,大部分來自轉型。

過去,P2P網上借貸非常流行,但由于各級監管的壓力,被動轉型借貸援助業務成為大勢所趨。 記者《華夏時報》了解到,中國已有幾家上市金融科技公司涉足貸款援助業務,包括360家金融、利息商店、合適的貸款、拍賣貸款等。

從公布的財務結果來看,飆升的貸款援助業務使得貸款匹配量持續上升,也給上市金融科技公司帶來了豐厚的利潤。

機構資金的比例是貸款援助業務的直接體現 今年第二季度,360家金融機構資金占比最高,貸款總額近500億元,占貸款總額的85%,比上季度增長6個百分點。 但是,網上貸款機構的資金總額和自有資金不超過15% 預計360財務部今后將完全獲得機構資金

甚至那些一直充當純粹信息中介的機構也開始逐漸增加機構資金的比例。今年第二季度,這一數字增加到44.8%,比去年第二季度增加了34.8個百分點,預計到今年年底將達到70%以上。 趣味商店和樂心的機構資金比例分別上升到65.7%和78%,而去年同期分別為29.1%和48% 小營科技從金融機構獲得正式信貸264億元,占比26.7%,比今年一季度的10.4%上升16.3%。

總之,機構資本在金融技術中的比重正在逐漸增加,越來越多的公司也可以轉變他們的貸款援助業務。

當然,除了上面提到的在線貸款機構之外,參與貸款的公司還包括以風力控制技術為核心產品的純信用技術公司、以流量為核心產品的互聯網巨頭平臺和以信用增級為核心產品的保險機構。

貸款另一端的參與者主要是銀行、特許消費金融公司、小額貸款公司,可能還有保險、信托等。 貸款援助機構可以為資金提供者提供資金以外的服務,如分流、部分風力控制、定價、貸后等,然后被許可方將進行最終信函審查并提供資金。

銀行是主要的貸方,貸款門檻高,程序復雜,有些平臺風險高,利率高。面對強勁的市場需求,許多特許機構與貸款援助機構合作,為低收入人群提供金融服務,實現互利共贏。

目前對貸款援助沒有系統的監管。 然而,我們可以從其他監管文件中看到一些貸款援助監管的痕跡。

2018年11月,中國保監會正式發布《商業銀行互聯網貸款管理辦法(征求意見稿)》。根據貸款協助業務中的客戶數據,該文件要求貸款機構提供足夠的客戶信息,銀行獨立控制風險并給予信貸。 銀團貸款也是如此。作為銀團貸款的資產提供者,偉忠銀行、網通銀行和新網銀行需要向出資銀行提供足夠的原始信息。 此外,信貸審查和風力控制等核心業務環節不能外包。

這份文件的發布劃定了貸款援助機構和商業銀行之間的界限。

《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》(以下簡稱“175號文件”)由互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和P2P互聯網貸款風險專項整治工作領導小組辦公室于2018年12月19日聯合發布,明確指出“要積極引導部分機構向小額網上貸款公司、貸款援助機構或特許資產管理機構等轉型” 從某種角度來看,監管部門表示支持貸款援助。

但是,國務院辦公廳今年8月發布的《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》明確指出,“對于涉及金融領域的互聯網平臺,其金融業務的市場準入管理和進行中、后監管應按照法律法規及相關規定執行。” 設立金融機構、從事金融活動、提供金融信息中介和交易撮合服務,必須依法實行準入管理 “

這份監管文件的發布給貸款行業蒙上了一層灰塵。入學條件是什么?

雖然監管尚未給出一個系統的解釋,但監管的概念可以從地方監管中大致理解。

今年9月,浙江省銀監局發布《關于進一步規范個人消費貸款有關問題的通知》號文件([2019年第213號),為個人消費貸款劃定了一條紅線。其中一條紅線是“信貸審查和風險控制等核心業務不得外包。” “

對此,北京大成律師事務所執業律師肖莎表示,這是該行保險監管人員最擔心的問題。如果銀行將其核心業務外包出去,這就等于建立了一個監管體系,讓監管機構找不到起點。

補充道,“目前,一些中小銀行迫于業績壓力,被迫與擅長網絡營銷的貸款機構合作,甚至有意無意地給予貸款機構更多的“信貸”。這種把頭綁在別人腰帶上的做法不符合金融家的理性和嚴謹。同時,將“逆向流動”和“營銷推廣”結合到金融業務活動中,以逆向流動為名的授信也將成為未來的目標。 “

從長遠來看,尹振濤告訴記者《華夏時報》,貸款援助的核心僅僅是外包金融服務,目前它主要遵守向銀行提供外包服務的監管規則。

但與此同時,尹振濤也表達了他的懷疑。隨著金融技術和貸款援助模式的發展,這一監管能否適應發展,有效防控風險,同時能夠更好地支持貸款援助,包括商業銀行服務小微企業和普惠金融的不確定性。他認為需要進一步調整。

貸款援助將成為未來合作的重要方式

金融技術公司和金融機構是貸款援助的主要參與者。記者從這兩個角度看貸款援助的發展趨勢。

尹振濤與本報記者分享了一個觀點:從金融業發展的角度來看,未來的金融可能不是機構金融,而用戶需要的金融服務并不是由特許金融機構提供的,也就是說,他們不是從供給方面看,而是從需求方面看,比如秘書長提到的金融供給方面的結構改革。 他認為未來是以需求為導向的

在需求導向的形勢下,尹振濤說金融科技將是未來金融業和科技的基礎設施。金融機構嫁接金融科技平臺是主要使用場所。金融機構將主要憑借自身優勢發揮作用,如資本、牌照和產品設計。傳統的風力控制和離線客戶獲取可以通過金融科技平臺來實現。 “在這種情況下,貸款援助已經成為一種非常重要的合作方式 ”他說

此外,一位行業分析師對記者《華夏時報》表示,貸款援助的未來趨勢可能與P2P在線貸款行業相同,需要許可、備案等。國務院文件也提到“提供金融信息中介和交易撮合服務必須依法進行準入管理”

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